房贷险：地震后也未必能“火”

 “银行既充当了恶人，又成了傻子。”谈到房贷险，北京航空航天大学博士徐绪辉这样评价。

之所以充当了“恶人”，是因为银行不缴纳保费却又是指定的受益人，“傻子”是因为银行看似是受益人，地震发生时又得不到赔付。

汶川地震发生以来，很多人在家毁屋损之后，想到了房贷险，却被告知地震不赔。

房贷险，又称个人抵押商品住房保证保险，主要不是给购房人提供的房子受损或灭失的保险，而是购房人遇到房屋损坏或者因意外伤害事故死亡或伤残，还不起贷款由保险公司还的保险，保障的首先自然是银行的利益。

     可以说，从一出生，房贷险就备受争议，并一度成为中消协炮轰的对象。

房贷险之所以“不得民心”，首先是强制因素。2006年之前，要想买房必须到开发商指定的银行贷款，指定银行又指定了保险公司，必须得买这个险；但购房者购买保险后，银行却是第一受益人；保险金额是按购房价而非按贷款额计算，把几乎不可能灭失的土地价值也计算在内；保费偏高等诸多因素。

2006年之后，房贷险终于松绑，各家银行纷纷出台措施，购房人可以自愿选择。随着央行的加息，人们纷纷提前还贷并退保，房贷险成了保险公司的“鸡肋”。

　　据了解，房贷险的保险责任包括因火灾、爆炸、洪水、雷击、泥石流、滑坡、地面突然塌陷、空中运行物体坠落等引起的房屋毁损，地震排除在外。

对此，徐绪辉认为，几年前人们购买的强制性的房贷险，地震免责条款应该无效，因为很多人并没有仔细看条款，是不得不买的。

但免责条款无效并不意味着保险公司应该承担保险责任，因为费率里并不包含有地震所带来的风险，赔付意味着权利义务不对等，但这个责任是保险公司造成的，因此应该由保险公司分担部分房屋毁损的损失。

尽管地震又使人们重新认识房贷险，房贷险的咨询量不断上升，但专家认为房贷险并不见得火起来。因为对于有些地区而言，有的风险几乎不可能出现，保险公司设计的产品应当更加迎合市场需要。

在南开大学教授朱铭来看来，最关键的还是地震能否提升公众的忧患意识。“30年前的唐山大地震，人们财富有限，如今，财富虽然增加，但房子对有的家